Pořídili jste si ojeté auto na splátky, chybí vám doplatit spotřebitelský úvěr na vybavení dětského pokoje a k tomu se vám porouchala lednice, takže jste si museli vzít další půjčku. Sečteno a podtrženo, jste ideální kandidát pro sloučení neboli konsolidaci úvěrů. Reklamy v televizi k ní nabádají s příslibem úspory až několika tisíc korun za měsíc. Na to se ostatně chytily už desetitisíce klientů. Aby také ne, když dluhy domácností se podle nejnovějších údajů ČNB z března 2014 přesáhly 1,2 bilionů korun. Podle odborníků se ale sloučení úvěrů nehodí pro každého. A co pro vás, bude vhodné?
Konsolidace šetří čas i peníze
Konsolidace je sloučení více úvěrů do jednoho. Znamená to, že budete platit pouze jednu splátku měsíčně, často až o tisíce nižší, než u jednotlivých úvěrů. Nezáleží přitom na tom, kolik závazků máte a jestli jsou u různých společností. Podle analýzy GE Money Bank z května 2013 lidé nejčastěji konsolidují různé typy spotřebitelských úvěrů (88 %), úvěry z kreditních karet (10 %) a kontokorenty (2 %).
Za důvody proč konsolidovat banky nejčastěji uvádějí, žes konsolidací ušetříte, nejen na poplatcích a mnohdy i na úrokové sazbě, která může být v součtu výhodnější, než u jednotlivých úvěrů. Ve prospěch konsolidace hraje i fakt, že vám ubydou starosti s hlídáním termínů. A tím nejzásadnějším plusem je snížení měsíčních splátek. Stinnou stránkou konsolidací je, že s její pomocí zaplatíte více než před samotným sloučením úvěrů. Právě proto odborníci radí všem, kteří mají dostatečný příjem a bez problémů zvládají splácet úvěry, aby konsolidaci raději zvážili. Hodně napoví roční procentní sazba nákladů (RPSN) a případné sankční poplatky za předčasné ukončení dosavadních úvěrů, které se do nákladů na konsolidaci také promítají. Jedině tak poznáte, zda je pro vás konsolidace skutečně ekonomicky výhodná.
Pro koho je konsolidace vhodná?
O sloučení úvěrů byste měli uvažovat tehdy, pokud máte hodně úvěrů a jednotlivé splátky již nadále nedokážete splácet. Konsolidace v takovém případě uleví vašemu rozpočtu, prakticky vždy totiž budete mít měsíční splátku nižší.
Ke konsolidaci se ale lidé uchylují i z jiných důvodů, například kvůli časové úspoře nebo většímu přehledu nad domácím rozpočtem. Pádným argumentem pro konsolidaci je i situace, kdy si snížíte splátku proto, abyste si mohli uspořené peníze odložit na nečekané výdaje, které byste jinak museli řešit další půjčkou.
Zajímá vás, o kolik se vám mohou snížit vaše měsíční splátky? Výši měsíční úspory u jednotlivých bankovních institucí si bezplatně vypočítejte v kalkulačce konsolidací. Konkrétní příklad uvádíme v tabulce níže.
Výše jednotlivých úvěrů | ||
Typ závazku | Výše závazku | Měsíční splátka |
Úvěr | 40 000 Kč | 3 550 Kč |
Kreditní karta | 17 000 Kč | 1 025 Kč |
Kontokorent | 13 000 Kč | 1 100 Kč |
Celkem | 70 000 Kč | 5 675 Kč |
Konsolidace úvěrů | ||
Typ závazku | Výše úvěru | Měsíční splátka |
Konsolidace | 70 000 Kč | 1 158 Kč |
Celkem zaplatíte | 98 811 Kč |
Zdroj výpočtů: Kalkulačka konsolidací
Sloučením půjček dosáhnete razantního snížení měsíčních splátek. Klient, který má tři závazky v celkové hodnotě 70 000 Kč, může měsíčně splácet o 4 517 Kč méně. Musíte ale počítat s tím, že i konsolidace něco stojí, v tomto případě téměř 30 000 Kč.
Konsolidace půjček v dnešní době poskytuje většina finančních institucí. Stále je to ale komerční produkt jako každý jiný. Před konsolidací si proto důkladně promyslete, zda je pro vás vhodná.