Volby do sněmovny začínají za

Nahrávám odpočet ...
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

SERIÁL: Vyznejte se ve vašich penězích

Každý týden v této rubrice najdete informace a náměty, jak nakládat se svými penězi co nejlépe. Zjistíte, co děláte s penězi správně, kde můžete o peníze přicházet a co by se dalo zlepšit. Dozvíte se, jak si sami můžete sestavit vlastní finanční plán, a aktivně tak řídit svoji finanční budoucnost. Seznámíte se s osvědčenými a vyzkoušenými principy a koncepty, které vám pomohou efektivně pracovat s vašimi penězi.

1.4.2013 10
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: shutterstock.com

1. díl: Zkontrolujte si uložené peníze

Zvažte, kolik času strávíte vyděláváním peněz v zaměstnání nebo kolik energie věnujete podnikání. Vyplatí se věnovat ještě trochu času tomu, aby vydělané peníze pracovaly pro vás. Peníze jsou primárním zhmotněním našeho pracovního úsilí a určitě se vyplatí věnovat jim péči. V dnešním článku najdete první tip, který vám pomůže vydělat tisíce, možná i desítky tisíc navíc.

Mnoho lidí z různých důvodů nechává svoje finanční rezervy na běžném účtu v bance nebo v horším případě doma v obálce za knihovnou. Už jenom fakt, že peníze podléhají inflačnímu vlivu, snižuje jejich hodnotu. Například 100 tisíc na běžném účtu při úroku 0,3 % a čtyřprocentní inflaci bude mít po pěti letech kupní sílu o dvacet tisíc nižší. Jinými slovy za pět let za tyto peníze nakoupíme totéž, co dnes stojí 80 tisíc.

Tip pro vás: Zkontrolujte, jestli máte peníze uložené tak, aby úrok alespoň pokrýval inflaci. Stáhněte si na níže uvedené webové stránce kalkulačku, na které si můžete spočítat, o kolik vám inflace znehodnotí vaše peníze. Zeptejte se ve vaší bance, jestli vám nabídne spořicí účet s vyšším zúročením, než je na běžném účtu. Banky dnes tyto účty běžně mají. Zpravidla vám tento produkt na přepážce sami nenabídnou, protože pro banku jsou peníze na vašem běžném účtu zajímavější než na spořicím účtu.

Touto jednoduchou „inventurou" můžete při stotisícovém vkladu vydělat na pětiletém horizontu dvacet tisíc korun.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

2. díl: Hypotéky

Dnes se dozvíte, jak ušetřit významné peníze na vaší hypotéce. Postup je jednoduchý a výsledek stojí za to. Stačí si jenom udělat poznámku do diáře nebo do Outlooku a včas jednat. Recept je jednoduchý, ale klienty bank málo využívaný. Spočívá v tom, že včas donutíte banku k tomu, aby vám snížila úrokovou sazbu, a tím i splátku. Pokud máte hypotéku nebo ji budete sjednávat, je velmi pravděpodobné, že tato rada vám pomůže ušetřit hodně peněz.

Představte si, že se vám podaří snížit úrokovou sazbu jenom o 0,5 %. U třímilionové hypotéky na 25 let to dělá dvě stě padesát tisíc. Sami si můžete spočítat, kolik by to dělalo u vaší hypotéky na níže uvedeném webu k tomu najdete elektronickou kalkulačku…

První sjednání hypotéky bývá často spojeno s nějakou marketingovou akcí banky. Často tak získáte hypotéku za výhodnější sazbu, než která je v daný okamžik obvyklá na trhu. Jak už to ale v komerčním světě bývá, žádná sleva není zadarmo. Banky si obvykle toto zvýhodnění kompenzují tím, že při nejbližší fixaci nabídnou úrok o něco vyšší, než je v tu dobu na trhu obvyklý. Při ukončení fixačního období může banka měnit výši úroku a vy jako klient můžete úvěr bez sankcí doplatit.

Banky mívají sdělení nové sazby pečlivě načasováno tak, aby klient neměl mnoho času na případné přeúvěrování. A jenom dobře informovaný člověk (teď už jste to i vy) má šanci na tom vydělat. Nečekejte na sdělení banky, a řekněte si o lepší úrok. Moje zkušenosti říkají, že klienti tímto postupem získají úrok o 0,5 % nižší, než banky standardně nabízejí.

Tip pro vás: Napište bance dva měsíce před uplynutím fixační doby dopis, ve kterém požádáte o sdělení nové výše úroku. Nebojte se napsat, že výši úroku potřebujete znát proto, abyste posoudili ostatní nabídky na trhu. Tím bance říkáte asi toto: „Milá banko, jsem pečlivý klient, který nečeká na to, až mi oznámíš vyšší úroky a já s tím nebudu moci nic dělat. Řekni mi to včas, já si to porovnám s trhem, a když to bude jinde zajímavější, tak ti uteču". (znění dopisu ve Wordu si můžete stáhnout na níže uvedené webové adrese). Banky se dají přimět ke snížení sazby i při sjednávání hypotéky.

Hodně peněz se také dá ušetřit při správné volbě fixačního období, ale o tom si povíme někdy příště.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

3. díl: Pojistky

Dnes si povíme, jakým způsobem lze ušetřit hodně peněz i na vašich pojistkách. Lidé mnohdy nakupují pojistky jenom podle toho, co jim poradí pojišťovací agenti. Nejčastějšími argumenty prodejců bývá vysoké zhodnocení peněz, daňová úspora nebo připojištění zdarma. Přitom pojistka už v samotném názvu napovídá, k čemu má sloužit. K pojištění. K zajištění takových situací, které bychom sami finančně nezvládli. Ztráta střechy nad hlavou po povodni nebo požáru nás může výrazně ekonomicky ohrozit. Rozbité okno ale zvládneme zaplatit sami.

Podobné to je u životních a úrazových pojistek. Když někdo po autonehodě zůstane invalidní, přichází o budoucí příjmy v hodnotě stovek tisíc nebo milionů korun. Je to velké riziko, které se vyplatí mít pojištěné. Zlomená ruka nebo vyražený zub je událost, která nás ekonomicky neohrozí a je zbytečné za takové riziko platit. Více informací k pojistkám najdete na webu v odkazu „Vyznejte se v pojištění".

Tip pro Vás: Podívejte se do Vašich majetkových i životních pojistek a vypište si na papír všechna rizika, která máte pojištěna. Vedle těchto rizik si napište, kolik vás každé riziko měsíčně stojí. Potom rozdělte rizika na důležitá a nedůležitá. Máte pojištěna všechna důležitá rizika? A na správné částky? Kolik vám vyplatí pojišťovna v případě totální škody na nemovitosti? Sečtěte, kolik platíte za nedůležitá rizika. Za rizika, která pro vás nejsou důležitá, neplaťte.

Ušetřené peníze si dávejte stranou a vylepšete si tím třeba ekonomickou kondici v penzi. Na webu si stáhněte kalkulačku a spočítejte si, kolik byste vydělali za deset let, pokud byste tuto částku měsíčně odkládali do podílového fondu s výnosem 5 %. A potom si zkuste spočítat, kolik byste vydělali, kdybyste tuto částku investovali dvacet let do akciového podílového fondu s výnosem 8 %.

Na pojistkách se dá vydělat i jinak, ale o tom se dočtete v dalších článcích.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

4. díl: Jak sestavit svůj finanční plán?

Dnes zde najdete informace, které mají bez nadsázky cenu zlata. Dozvíte se, jak si sami sestavíte jednoduchý finanční plán, který vám může vydělat statisíce. Sestavte si jednoduchý finanční plán v pěti krocích a budujte vaše rodinné a osobní bohatství.

1. Udělejte si „inventuru" vašeho majetku. Pomůže vám k tomu kalkulačka s názvem „výpočet čistého jmění", kterou si můžete stáhnout na webu v sekci „Ke stažení". Zjistíte, jak se vám daří tvořit vaše rodinné bohatství. Výsledkem by mělo být kladné číslo, které může být u mladých rodin nízké, ale čím jste starší, tím by se mělo zvyšovat.

2. Udělejte si mapu vašich finančních cílů. Popište si s vaším partnerem, jaké finančně náročné cíle vás v budoucnu čekají. Může to být pořízení nemovitosti, rezerva pro děti na studium nebo pro start do života. Každému z nás běží čas, a proto bychom měli plánovat i zajištění příjmu na dobu, kdy se nám nebude chtít nebo nebudeme moci pracovat. Sedněte si s partnerem večer ke kávě a zkuste si tyto cíle pojmenovat.

Jak bude vypadat rezerva pro děti? Chceme pro ně vůbec nějakou? Na studia nebo na start do života? Kolik to má být? Kolik bude stát studium na vysoké škole? A co váš život v penzi? Budete čekat na státní důchod, nebo to bude dřív? A co budete dělat? Kolik vás to bude stát? Kde budete bydlet? Budete jezdit na dovolené? Jak často? A kam? Jak se budete oblékat? Budete jezdit autem?

Zkuste si spočítat, jaký budete s partnerem potřebovat příjem v penzi, abyste mohli žít podle vašich představ. Jak vysokou rentu budete potřebovat?

3. V další části si udělejte „inventuru" pravidelných investic. V rámci inventury si ověřte dva důležité parametry vašich investic: jsou vaše pravidelné investice dostatečně vysoké? Budou takto vytvořené rezervy stačit na pokrytí stanovených cílů? Investujete do správných investičních nástrojů?

Investiční nástroje s vyšším výnosem jsou zároveň i více rizikové. Toto riziko je ale eliminováno dobou trvání, proto je vhodné tyto nástroje použít pro dlouhodobé cíle (nad 8 let). Jako příklad takové investice lze uvést akciové fondy. Investiční nástroje s nižším výnosem jsou zajímavé tím, že jsou zatížené nižší mírou rizika. Nízké riziko je ale vykoupené nízkým výnosem. Jsou vhodné pro zajištění krátkodobých cílů (do jednoho roku). Jako příklad lze uvést např. spořicí účty v bankách.

Pro střednědobé cíle jsou vhodné investiční nástroje se střední mírou rizika i výnosu. Sem patří například dluhopisové fondy.

Nejčastější chybu dělají lidé v tom, že dlouhodobé cíle zajišťují nástroji s nízkou mírou rizika, a tedy i nízkým výnosem. Pokud si budete na penzi odkládat po dobu třiceti let 5 tisíc korun měsíčně do akciového portfolia při 8 %, budete mít na konci 7,3 milionu. Pokud budete totéž dělat prostřednictvím penzijního fondu, budete mít při zhodnocení 3,5 % na konci 3,3 milionu. Spoříte stejnou sumu, ale výsledek na konci je poloviční. Vyzkoušejte si spočítat výnosy svých aktuálních spoření. Pro tyto výpočty si stáhněte kalkulačky v sekci „Ke stažení". Při výpočtech nezapomeňte na vliv inflace stáhněte si kalkulačku pro přepočet inflačních vlivů.

4. Udělejte si mapu rizik. Zjistěte, zda máte pojištěná důležitá rizika ztrátu nebo zničení majetku, život, invaliditu. Důležitá rizika mějte pojištěna. Podrobnější informace najdete na níže uvedeném webu v sekci „Vyznejte se v pojištění".

5. Dejte svým blízkým dispozice pro případ, že nebudete moci disponovat svým majetkem v případě dlouhodobé nemoci či úrazu. Plánujte i svoje dědictví. Je to součást vašeho finančního plánu. Přemýšlejte o tom, jak mají vaši potomci zacházet s vámi vybudovanou firmou, s nemovitostí, s kapitálem, s vaším rodinným bohatstvím. V případě smrti přecházejí aktiva na dědice. Pokud jsou aktiva zatížena dluhy, budou chtít věřitelé svoje peníze. Přemýšlejte o tom, bohatí lidé to dělají po celé generace.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

5. díl: Dědictví: platí zásada ber, nebo neber, ale jako celek

Víte, jak je to se zděděním majetku a dluhů? Dědictví může přinést majetek, ale také dluhy. Pokud je poměr majetku a dluhů příznivý, není co řešit. Co ale dělat s dědictvím, když dluhy významně převyšují majetek?

Dědicové ze zákona i ze závěti se mohou rozhodnout, jestli dědictví přijmou. Není to ale tak, že by se mohli rozhodnout, že odmítnou dluhovou část dědictví a aktiva si nechají. Platí zásada ber, nebo nech být. Ale jako celek. To znamená, že dědictví mohu přijmout, nebo odmítnout tak, jak leží.

Obvykle dědictví nebývá zatíženo dluhy, protože většinou se dědí po starších lidech. Ti už mívají závazky vyrovnané a zanechají po sobě zpravidla jenom majetek. Jsou ale případy, kdy dojde k nečekanému úmrtí, např. při autonehodě, a potom může dědictví zatížené dluhem přinést velké starosti.

Pokud si berete dluh, přemýšlejte o tom, jestli vaši dědici budou schopni dluh splácet. Pro názornost si představte, že stojíte před rozhodnutím přijmout, nebo odmítnout jedno z následujících dědictví:
1) Dědictví, které zahrnuje v pasivech dluh na nemovitost a v aktivech nájemní dům, jehož výnos pokryje splátku dluhu a ještě zbude na údržbu domu.
2) Dědictví, které zahrnuje v pasivech dluh na nemovitost a v aktivech dům, ve kterém bydlíte. Váš příjem ale na splátky nestačí.
3) Dědictví, které zahrnuje v pasivech dluh na podnikání, které se nepovedlo, a v aktivech rodinnou usedlost, která se dědí z generace na generaci a máte k ní silný citový vztah.

Tip pro vás: Před zadlužením přemýšlejte o tom, jakou máte představu o dalším osudu vašeho rodinného a osobního bohatství. Pokud dluhy nejsou zajištěny pasivním výnosem z majetku, lze je zajistit u pojišťoven.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

6. díl: Půjčovat si peníze, nebo ne? Odpověď není jednoznačná

Úvěry a půjčky jsou všude kolem nás. Každou chvíli jsme účastníky diskusí na téma půjčovat si peníze, nebo ne? Většinou je to starší generace. „Nepůjčuj si, kupuj si jenom to, na co máš!" Mají svým způsobem pravdu. Ale ne tak docela. Pro správné rozhodnutí je důležité promyslet tři věci: na co si půjčuji, jaký typ půjčky si beru, jaký je poměr mého příjmu a splátky.

Hodně na tom záleží, protože půjčit si dneska peníze je velmi snadné. Lákavé nabídky jsou všude kolem nás. Drahého zboží jsou plné obchody. Staví se nové a pěkné byty i domy. Marketingové kampaně finančních ústavů na nás útočí ze všech stran. Není problém si peníze půjčit a už vůbec není problém, za co je utratit. Pojďme se tedy zamyslet nejprve nad tím, na co budeme úvěr potřebovat.

Jsou věci, které nutně k životu nepotřebujeme. Obecně do této kategorie patří spotřební zboží. Domácí kino je věc, bez které se obejdeme, a není vhodné si na něj půjčovat. Sestava za 80 tisíc na splátky udělá na chvíli radost, ale splácení nás čeká následující tři roky. Po třech letech zjistíme, že jsme celkem zaplatili hodně přes sto tisíc a doma máme krám v hodnotě několika stovek. A z výlohy se na nás směje nový super systém za super cenu.

Ještě horší situace nastane při koupi dovolené na splátky. „Kupte nyní, plaťte potom"… podobné slogany používají cestovní kanceláře při prodeji zájezdů. Užít si skvělých čtrnáct dnů v exotické destinaci je příjemná věc. Ale potom splácet dvanáct měsíců něco, co už vlastně neexistuje? K tomu se velmi těžko hledá motivace.

Obecně lze říci, že dluhy na spotřební zboží jsou dluhy špatné. Úroky bývají velmi vysoké a hodnota pořizovaných věcí velmi rychle klesá.

Jsou věci, bez kterých se žije jen velmi těžko. Třeba střecha nad hlavou. Ať už je to byt nebo dům, je to věc, kterou má smysl pořídit na dluh. Pokud budeme financovat bydlení půjčkou s rozumným úrokem (nejčastější je hypotéka), pak je to jeden z mála dobrých dluhů. Koupíme si rodinný dům za dva miliony a začneme splácet. Máme sice dluh, ale zároveň máme na straně aktiv něco hodnotného. V případě zhoršení naší ekonomické situace můžeme nemovitost prodat a dluh splatit. To u dluhu na spotřební zboží nejde, protože hodnota zboží je po roce násobně nižší než dluh. Navíc při pořízení vlastního bydlení šetříme na nájemném.

Obecně lze říci, že dluh na bydlení je dobrý dluh.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

7. díl: Jaký typ půjčky si beru?

Hodně záleží na výběru správného typu půjčky. Úroková sazba se u jednotlivých produktů velmi liší. Můžeme si půjčit peníze za 5 %, ale také za 30 %. Pojďme se tedy podívat, jaké dluhy si dnes můžeme pořídit:

> Hypotéka: 3 až 5 %
> Americká hypotéka: 7 až 10 %
> Spotřebitelský úvěr: 10 až 18 %
> Kreditní karta: 10 až 30 %
> Kontokorent: 10 až 20 %
> Nebankovní půjčky: hodně a hodně desítek, někdy i stovek procent

Jak už je vidět na první pohled, rozpětí sazeb je velmi vysoké a vyplatí se vybrat ten správný dluh. Pokud si půjčíme 300 tisíc na pět let, vrátíme při 7 % úroku o 56 tisíc navíc. Pokud si ale půjčíme za 20 % úrok, vrátíme navíc 258 tisíc.

Tip pro vás: Stáhněte si na webu úrokovou kalkulačku a spočítejte si, kolik celkem splatíte z vašeho úvěru.

Jaký je poměr mého příjmu a splátky? Je velmi důležité, aby náš rodinný rozpočet nebyl „na doraz". Splátky dluhů by neměly být vyšší než 40 % celkových příjmů. Zároveň platí, že čím vyšší je poměr příjmu a splátky, tím důležitější je mít připravené řešení pro případ výpadku příjmu v podobě pojistky nebo krátkodobé rezervy. Další podrobnosti najdete v článcích „Vyznejte se v pojištění" a „Typy rodinných rezerv".

Ještě existuje jeden druh úvěru, o kterém jsme zatím nemluvili. Říká se mu konsolidační úvěr. Tento typ úvěru slouží k sloučení několika dluhů do jednoho. Zpravidla se sníží splátka tím, že se špatné úvěry sloučí a natáhne se doba splatnosti. Konsolidační úvěr vypadá velmi lákavě, ale je velmi nebezpečný. Podrobnostem ke konsolidačnímu úvěru je věnován samostatný článek. Pokud byste se dostali do situace, že jej budete potřebovat, prostudujte si tento článek velmi pečlivě. Za nezvládnutým konsolidačním úvěrem je velmi často exekutor.

Zadlužit se je velmi jednoduché. Zadlužujte se jenom dobrými dluhy. Dobrý dluh je ten, který vám pomáhá bohatnout. Nákup spotřebního zboží na dluh nám k bohatství nepomůže. Zadlužte se hypotékou na pořízení vlastního bydlení, ale dělejte to s rozmyslem. Vyplatí se mít k tomu zpracovaný finanční plán od profesionálního finančního poradce.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

8. díl: Za jakých okolností je dobré se pojistit?

Neuplyne snad ani jediný den, aby nás reklama ve sdělovacích prostředcích nemasírovala nabídkou nejrůznějších pojistných produktů. Houfy agentů táhnou krajem a přesvědčují, že právě s nimi sjednaná smlouva zaručí celoživotní štěstí. Někdy skutečně můžete tento produkt potřebovat; abyste však uměli rozhodnout, jaká rizika a v jaké výši je nanejvýš nutné zajistit, a kdy se naopak jedná už jen o sponzorování pojišťoven a pojišťováků, je třeba se ve věci alespoň rámcově orientovat.

Dnes je pojišťovnictví jistě velmi zajímavý, celosvětově rozšířený byznys. Jak to ale vlastně všechno začalo? Je známo, že Féničané, ve starověku jeden z obchodně nejúspěšnějších národů, založili svoji prosperitu na vynikajícím mořeplaveckém umění. Obchodní lodě brázdily vlny Středozemního moře a rozšiřovaly oblast fénického vlivu do stále vzdálenějších míst.

Mimo jiné založili Kartágo, které později svým vlivem konkurovalo i všemocnému Římu a málem se mu podařilo jej vojensky porazit, a na severozápadě obchodní centrum Massilii, kterou dnes známe pod názvem Marseille. Ovšem situace nebyla tak úplně idylická. Flotilám hrozila mnohá nebezpečí, počínaje mořskými bouřemi a konče nájezdy pirátů. Každoroční ztráty na lodích i posádkách byly značné. Náklady na stavbu lodí tehdy, podobně jako dnes, byly nemalé.

S piráty se pokoušeli Féničané vypořádat v té době obvyklým způsobem. Pokud jim některý z nich padl do rukou, velmi pomalu ho zaživa stáhli z kůže. Systém příliš dobře nefungoval, nájezdy pirátů neřídly. A na špatné povětrnostní podmínky tento postup neměl vliv vůbec, ačkoli se rituální popravy provozovaly jako oběť příslušným bohům, kteří měli tenkrát počasí na starosti.

Pokud přišel o galéru či dvě bohatý rejdař, určitě mu pár dní nechutnalo. Ale majitel pouze jedné či dvou lodí byl ohrožen přímo existenčně. Problém vyžadoval řešení, a to rychle.

Jak už asi tušíte, princip pojištění byl záhy na světě. Jestliže se několik řekněme patnáct co do majetku menších majitelů obchodních lodí dohodlo na společném podniku a vložilo do něj jako základní kapitál každý jednu galéru, pak v případě ztráty jedné či dvou z nich utrpěl společný podnik ztrátu ve výši jedné či dvou patnáctin celkového majetku. Nikdo ze zúčastněných však nezůstal na mizině, což by se stalo obchodníkovi samotnému.

A pokud podnik odkládal v průběhu roku část zisku stranou, nebyl problém flotilu opět doplnit.

Dnes již není třeba zakládat vlastní pojišťovnu, pokud snad nehodláte v této lukrativní oblasti podnikat. Postačí, pokud s dostatečně kapitálově vybavenou institucí (pojišťovnou) uzavřete dohodu (pojistnou smlouvu), že za určitou úplatu (pojistné) převezme na sebe předem určené riziko, jež by pro vaše domácí či podnikatelské hospodaření znamenaly vážné ohrožení. Z uvedené archaické historky plyne několik poměrně současných doporučení:

> Rizika, která jsou pro náš profesionální či osobní život kritická, je třeba zajistit.
> Zajišťujeme jen taková rizika, která nejsme sami schopni zvládnout.
> Povšimněte si obratu „předem určené riziko" při uzavírání smlouvy je třeba se ujistit o tom, co je a co není pojištěno; pokud to zjistíte až při pojistné události, pravděpodobně budete příštích pár dnů bez nálady.
> Důležitým prvkem zajištění je tvorba vlastních majetkových rezerv jak se zvyšují, snižuje se nutnost pojištění, a o to více prostředků můžeme využít pro jiné účely.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

9. díl: Pravidla při nákupu a pronajímání nemovitostí

Nedílnou součástí efektivního investičního portfolia jsou nemovitosti, ať již pro pozdější prodej a realizaci nárůstu ceny, či k pronájmu a zajištění trvalého příjmu. Zároveň jeho vhodný podíl v majetku vyvažuje nestálost výnosů z kapitálového majetku, který je dán kolísáním kapitálových trhů.

Nicméně oblast nemovitostí s sebou přináší jistá úskalí, která ohrožují plánované zisky. Proto je vhodné dodržet některá pravidla při jejich nákupu a pronajímání. Investování do bytů určitě není návodem na rychlé zbohatnutí, je to ale osvědčený a bezpečný způsob, jak si postupně a s omezeným rizikem, když víte, na co si dávat pozor, zajistit pasivní příjem.

Podívejme se nyní společně na některé aspekty tohoto způsobu investování.

Podobně jako u kterékoli jiné investice, i zde je nutno nejdříve zvážit, s jakým očekávaným výnosem je možno kalkulovat. Jeho rozumná hladina se pohybuje u nemovitostí kolem 5% p. a. Do výpočtu vstupuje na straně příjmů nájemné, přičemž pro jistotu je rozumné počítat s obsazeností pouze deset či jedenáct měsíců v roce. Na straně výdajů pak náklady na správu, údržbu, opravy a pojištění. Výsledek pak porovnáme s nabývací cenou, samozřejmě včetně souvisejících poplatků.

Dále je třeba provést výběr lokality zamýšlené investice. V menších městech jsou ceny bytů nižší, ale také nájemné se pohybuje na nižší úrovni. Rovněž možnosti pronájmu jsou v místech s menším počtem obyvatel omezenější v porovnání např. s univerzitními městy. Budete-li plánovat nákup vícero bytů, pak by asi nebylo nejmoudřejší, pokud by je dělily velké vzdálenosti. Umístění je hodno pozoru i z jiného hlediska. Jestliže lze zjistit, co se stane v blízkosti vaší investice v budoucnosti, nebude to rozhodně na škodu. Její hodnota by mohla totiž výrazně poklesnout, pokud pod okny po pár letech povede dálnice nebo by bylo okolí časem obohaceno vyhlídkou na supermarket či rozsáhlé parkoviště.

Máme-li v těchto věcech jasno, můžeme přistoupit k realizaci vlastního nákupu. Nejdříve ovšem bedlivě prostudujeme výpis z katastru nemovitostí neboli list vlastnictví. V něm nalezneme informace o vlastníkovi, případně vlastnících námi vybraného bytu či domu. Dále také případná omezení týkající se předmětu koupě, jako jsou věcná břemena, zástavy ve prospěch třetích stran apod. Ideálně tam nic takového není; pokud ano, pravděpodobně to nákup zkomplikuje, pokud k němu vůbec dojde. Pochopitelně bedlivě prohlédneme i samotný předmět koupě, zdali neskrývá některé závady, jež by mohly ovlivnit jeho užitnou hodnotu. Není od věci přizvat k prohlídce odborníka z oboru stavebnictví, náklad na jeho honorář se jistě vyplatí.

K sepsání kupní smlouvy je možno použít některý ze vzorových formulářů nebo pověřit jejím sestavením právní kancelář zabývající se touto problematikou.

Měli bychom mít již předem promyšleno, komu chceme naši nemovitost pronajímat. Budou-li to studenti nebo zahraniční dělníci, zřejmě jich tam bude bydlet větší počet a získáme poněkud zajímavější nájemné. Zároveň však musíme počítat s vyšší rezervou na opravy, neboť opotřebení tomu bude odpovídat. Nevýhodou bude asi i vyšší fluktuace. Mladá rodina naopak může být zajímavá z hlediska dlouhodobějšího a klidnějšího pronájmu. Sepsání nájemní smlouvy je opět rozumné svěřit příslušné advokátní kanceláři. Případné nedostatky v tomto dokumentu by nás mohly vyjít mnohem dráž, než činí odměna advokáta za příslušný úkon.

Popsaný způsob nákupu a pronájmu bytů či domů využijí investoři, kteří pro zajištění své finanční nezávislosti modelují vyvážené portfolio. Ti, kteří nakupují a prodávají nemovitosti za účelem zisku prostřednictvím nárůstu jejich hodnoty, budou muset zvládnout mnohem rozsáhlejší problematiku a také podstoupit vyšší riziko, pokud plánovaná spekulace nedopadne podle představ.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

10. díl: Jak mít správně nastavené pojistky?

Udělejte si sami velmi jednoduchou inventuru svých pojistek. Možná zjistíte, že můžete ušetřit spoustu peněz. Nejdříve si pojďme vysvětlit, k čemu vlastně pojistky slouží: pojistky by měly sloužit k tomu, aby nám pomáhaly v situacích, které bychom sami finančně nezvládli.

Neplatíte za něco zbytečně?
Mějte pojištěna jenom ta rizika, která byste sami finančně nezvládli. Ztráta střechy nad hlavou po povodni nebo požáru nás může výrazně ekonomicky ohrozit. Rozbité okno ale zvládneme zaplatit sami. Podobné to je u životních a úrazových pojistek. Když někdo po autonehodě zůstane invalidní, přichází o budoucí příjmy v hodnotě stovek tisíc nebo milionů korun. Je to velké riziko, které se vyplatí mít pojištěné.

Mnoho lidí si platí pojistky pro případ drobných úrazů. Za zlomenou ruku pět tisíc. Za deset stehů tři tisíce. Taková pojistka může stát i dvě stě korun měsíčně. A přitom toho moc neřeší. Zlomená ruka neohrozí vaši finanční kondici, s tím si poradíte sami. Pokud byste ty ušetřené dvě stovky pravidelně investovali do akciového portfolia, získáte na dvacetiletém horizontu téměř sto tisíc korun.

Zaplatí mi pojišťovny v krizových situacích?
Mám pojištěnou nemovitost tak, abych v případě totální škody dostal peníze na postavení stejné nemovitosti? Recept je jednoduchý. Podívejte se do pojistné smlouvy, jestli je pojištěná na novou hodnotu. Dále odhadněte, kolik by dnes stála výstavba stejné nemovitosti.

Pokud se váš odhad příliš neliší od pojistné částky, je vše v pořádku. Pokud je v těchto částkách významnější rozdíl, pak je možné, že platíte pojistku zbytečně. Pojišťovny v případě škody mohou namítat podpojištění v případě škody budou plnit ve stejném poměru, jako je nová cena a výše pojistné částky.

Máte životní pojistku? K čemu vám slouží?
Životní pojistka by měla sloužit primárně k tomu, aby zajistila vaše blízké, kteří jsou na vás finančně závislí. Zkuste si spočítat, kolik by vaší rodině měsíčně scházelo v rodinném rozpočtu. Pokud nemáte příjem, který je nezávislý na vaší práci (např. příjem z pronájmu nemovitosti), pak by pojistná částka pro případ smrti měla být alespoň ve výši vašeho tříletého příjmu.

Kolik stojí vaše pojistka?
Máte životní pojistku na dva miliony korun za 3000 měsíčně? Taková pojistka vás může stát významně méně. Může stát jenom dva tisíce. A bude krýt stejná rizika. Může stát jenom tisíc korun. Třikrát méně. A pořád kryje stejná rizika. Rozdíl mezi první a poslední variantou je dva tisíce korun. Pokud byste ty ušetřené dva tisíce korun pravidelně investovali do akciového portfolia, získáte na dvacetiletém horizontu 993 tisíc korun.

Ušetřete na pojistkách.
Pokud je to možné, zvolte si vyšší spoluúčast. Už víte, že je důležité pojišťovat jenom důležitá rizika. Vyšší spoluúčastí říkáte pojišťovně, že drobné škody zvládnete sami a s těmi velkými potřebujete pomoci. Pojišťovna vám za to nabídne nižší sazbu pojistného.

Velmi drahé a zbytečné pojištění.
Někteří lidé platí pojistku, ze které se nikdy nemůže plnit. Jsou to případy, kdy při sjednávání pojistky nesdělili pojišťovně pravdivé informace. Pojišťovny si většinou neprověřují pravdivost informací při sjednávání pojistek, ale až při případném plnění. A v pojistných podmínkách je vždy ustanovení o tom, že v případě uvedení nepravdivých informací se může snížit nebo odmítnout plnění. Takto sjednaná pojistka je velmi drahá a zbytečná. Nikdy se z ní nebude plnit.

TIP pro vás: Projděte si vaše pojistky a zkontrolujte, jestli neplatíte velmi drahé a zbytečné pojištění. Pojišťujte jenom to, co nezvládnete vyřešit sami. Pojistěte si všechna rizika, která byste finančně nezvládli. Všechny ostatní pojistky pečlivě zvažte.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

11. díl: Jak se orientovat v investicích? Pravidla pro úspěšné investování

V tomto článku zjistíte, že investování není vůbec tak složité, jak se na první pohled zdá. Dozvíte se, jaké typy investic existují a jak se v nich orientovat.

1) Co je to investování?
Investování je ekonomická aktivita, spočívající v uložení peněz za účelem dosažení budoucího zisku. Investujeme do něčeho, co může být finančního nebo hmotného charakteru. Zároveň počítáme s tím, že nám to v budoucnu vydělá něco navíc.

2) Na co si dávat při investování pozor?
Každá investice má tři základní parametry: výnos, riziko a likvidita. Tyto parametry jsou klíčové a opírají se o ně všechny investiční teorie, se kterými se zde seznámíte.

Neexistuje ideální investice, která by byla maximálně výnosná, s nízkým rizikem a dobrou likviditou. Je to velmi jednoduché pravidlo, které je nutné respektovat. Mnoho drobných investorů v počátku devadesátých let prodělalo jenom z neznalosti nebo nerespektování tohoto pravidla. Lákavé nabídky typu „Vysoký výnos bez rizika" prostě nemohou být naplněny. Vysokého výnosu dosáhneme tím, že akceptujeme vyšší riziko. Jako příklad lze uvést investice do akcií je to velmi výnosné, ale zároveň velmi rizikové. Jako investor nesmíte věřit slibům, které jsou v rozporu se základními investičními principy.

3) Typy investic
Rozdělení investic můžeme provést podle různých kritérií. Začněme ale od jednoduchého rozdělení podle toho, do čeho budeme investovat. Jsou to tři základní skupiny: přímé investice, finanční produkty a reálné investice.

a) Přímé investice
Patří sem např. investice do akcií. Dnes si mohou i drobní investoři nakoupit prostřednictvím makléře akcie na burze. Podobnou investicí může být nákup dluhopisů, hypotečních zástavních listů a podobně. Obecně se jedná o přímý nákup cenných papírů. Výhodou těchto investic je to, že nakupujeme přímo cenný papír a neplatíme tak žádné další zprostředkovatele. Nevýhodou je obtížná diverzifikace, tedy rozložení rizik do širokého portfolia.

b) Finanční produkty
Sem patří bankovní vklady na našich běžných účtech nebo termínované vklady. Dalšími finančními produkty jsou penzijní fondy, stavební spoření, podílové fondy a podobně… Výhodou investování prostřednictvím finančních produktů je snadná dostupnost a obecná srozumitelnost. Nevýhodou je to, že finanční produkty jsou zatíženy různými poplatky.

c) Reálné investice
Jedná se o koupi vlastního bydlení, nájemní nemovitosti, nákup drahých kovů, šperků, investice do obrazů a jiných uměleckých předmětů. Patří sem také sbírky známek, mincí a podobně.

Výhodou těchto investic je to, že jsou zpravidla spojeny i s jinou než materiální formou uspokojení. Radost z nového bydlení nebo sběratelská vášeň jsou vedlejší „přidanou hodnotou" těchto investic. Nevýhodou je zpravidla špatná likvidita. Může trvat dlouho, než se najde kupec, který bude ochoten zaplatit vámi požadovanou sumu.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

12. díl: Jak eliminovat rizika?

Převážná většina českých domácností drží veškeré své finanční rezervy především na účtech s nízkým výnosem. Zdůvodněním většinou bývá averze k riziku. Má-li to být sázka na jistotu, pak se jedná o jistotu ztráty. Nebo přinejmenším nulového výnosu.

Na hodnotu našich peněz totiž neustále působí inflace. K ochraně před ní ještě tak stačí podílové fondy peněžního trhu nebo spořící účty. Pro splnění dlouhodobých cílů však je třeba výkonnějších nástrojů, portfolia namíchaná z akcií a dluhopisů. Rozumně balancovaný mix investic kapitálového trhu poskytne v delším časovém horizontu průměrný výnos šest až sedm procent ročně. Rozdíl výnosů značně vzrůstá v čase.

Pro dlouhodobé záměry, jakým je například finanční nezávislost, je využití vysoce výkonných investic nezbytností. Co však s tím rizikem? Předně, rizika ohrožující investice jsou všelijaká. Například lidé spořící v kampeličkách se na vlastní kůži přesvědčili o kreditním riziku. To je situace, kdy daný peněžní ústav či emitent cenných papírů není schopen splácet své závazky. Pokud investujeme prostřednictvím otevřených podílových fondů, takové nebezpečí se nás prakticky netýká.

V případě akciových investic je hlavním rizikem kolísavost, volatilita. Což znamená, že během roku můžeme na trzích vydělat klidně třicet i více procent, ale také stejně tolik ztratit. Prodělečných období je ovšem historicky významně méně a především, z dlouhodobého hlediska akciové trhy rostou v průměru 7 až 14 procent ročně. Každopádně kolísání je nepříjemné.

Slabší povahy období poklesu neustojí, likvidují pozice a realizují ztráty. Ochrání nás pouze železná disciplína a především jasná představa o tom, kam která investice směřuje. Pokud se značně sníží hodnota mých vkladů, které budu potřebovat za osm let, jsem v klidu. To je normální. Kdyby se tak stalo rok dva před koncem, mám průšvih.

Kvůli tomu portfolio nesmí zůstat statické, používáme tzv. investiční brzdu. V původně agresivním mixu pro dlouhodobou potřebu, s převahou akciových titulů, postupně přibývá dluhopisů a na závěr celý objem skončí v peněžním trhu, kde se mu nemůže nic stát. Z toho plyne i potřeba čas od času, nejméně jednou za dva roky, revidovat finanční plán a provést příslušné úpravy v nastavení aktiv.

Dalším opatřením je využití konceptu pravidelného investování. Ať si trhy provádějí jakékoli hrátky, nakupujeme po malých částkách, a tedy v dlouhodobém měřítku za průměrnou cenu. Tím eliminujeme riziko, že při velkém objemu investice trefíme vrchol nějaké bubliny a po následném poklesu se budeme potit hrůzou ještě několik let.

Lidé jsou totiž notoricky neschopni předvídat vzrůsty a pády trhů, které jsou poháněny více psychologickými faktory než racionálními ekonomickými úvahami. Pokud si myslíte opak, možná se budete lépe cítit v kasinu než v prostředí investic.

Nyní již známe rizika dlouhodobých, vysoce výnosných finančních nástrojů a rovněž jak s nimi zacházet. Zbývá jen stanovit požadovaný objem financí pro splnění budoucích cílů, ovšemže při započtení vlivu inflace, a časový horizont plnění. Pro investiční výpočty si stáhněte kalkulačku z níže uvedeného webu.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

13. díl: Kterak pan Šetřílek o střechu nad hlavou přišel

Majetek je v rodinném hospodaření velmi zajímavou položkou. Bez některých základních věcí se neobejdeme, jiné zvyšují náš komfort. Další mohou sloužit jako zdroj nezávislých příjmů. Budování majetku není jednoduché. Vždy jsme nuceni zvažovat, jakou část prostředků využijeme pro zajištění aktuálních potřeb a kolik věnujeme na dlouhodobější cíle. A sotva se podaří něco nahospodařit, nastane další úkol jak majetek ochránit proti hrozícím rizikům.

Zatímco u finančních aktiv používáme jako klíčový obranný prvek diverzifikaci (rozložení), movité a nemovité věci nejlépe ochráníme vhodným pojištěním.

Jaká rizika majetek ohrožují? Kromě naší vlastní hlouposti především živelní události a odcizení, případně vandalismus.

Takže začne pršet, takový docela hustý přívalový déšť, těsnění kolem oken to nezvládne a v bytě máme potopu. Ale my jsme pojištění, a proto docela v klidu nahlásíme průšvih pojišťovně: zaplaťte škody. Jaké však nemilé překvapení! Pojišťovna s politováním sděluje, že v tomto případě žádnou náhradu neobdržíme, protože déšť nepatří mezi živelní rizika.

Protože jsme si nepročetli pojistné podmínky, dostali jsme lekci. V pojistné smlouvě, jejíž jsou součástí, je vždy popsáno, co bude předmětem případného pojistného plnění, a co nikoli. Rovněž tam najdeme definice jednotlivých rizik. Například škody spáchané větrem pojišťovna uhradí pouze v případě, že bude mít sílu vichřice nebo větší. Což znamená, že jeho rychlost musí překročit hranici stanovenou dle Beaufortovy stupnice síly větru či v kilometrech za hodinu nebo metrech za sekundu. Čerstvý či silný vítr, byť by způsobil škodu, nezpůsobí výplatu od pojišťovny.

Další slevu získáme sjednáním rozumné spoluúčasti na škodě. Jde o dohodnutou částku, do jejíž výše si hradíte škody sami. Například při škodě 187 000 korun a spoluúčasti 30 000 korun vyplatí pojišťovna 157 000 korun při škodě 28 000 korun nevyplatí nic. Klientovi se to ale většinou vyplatí, pokud úspora na pojistném díky spoluúčasti převýší část škody nehrazenou pojišťovnou.

Co se naopak nikdy nevyplatí, je uzavírat pojištění za účelem výdělečným. Požadovat plnění za fiktivní nebo zmanipulované škody je podle zákona trestný čin. Jestliže nebudete spokojeni s výší vyplacené náhrady škody, neváhejte ji rozporovat, shledáte-li pro to rozumný důvod. Pojišťovna jako každá jiná obchodní společnost se snaží minimalizovat náklady a vyplacená plnění za škody jsou jedním z nich. O konkrétní škodě rozhodují konkrétní lidé a ti nejsou neomylní. Pokud to bude nutné, braňte svá práva zdvořile, ale pevně. Velmi často pak dojde k revizi rozhodnutí a doplacení sporné částky.

Pojišťovnu je třeba vybírat především se zřetelem na její kapitálovou vybavenost a schopnost vyplatit náhradu ihned po došetření všech potřebných skutečností.

Většina pojištění majetku je dnes uzavírána na novou hodnotu. To je cena na znovupořízení věci ve chvíli, kdy nastala škoda. A s tím souvisí koncept podpojištění, který může být překvapivě nepříjemný. Ukážeme si to na příkladu:

Před 25 lety pan Šetřílek postavil rodinný dům za cca 300 000 korun. Pokud by jej dnes prodával, obdržel by za něj něco kolem 2 500 000 korun. Kdyby ho ale nechal postavit, stejně velký a stejně vybavený, zaplatil by cca 5 000 000. A to je částka, která by měla být uvedena na pojistné smlouvě. Jenže pan Šetřílek je spořivý na nepravém místě a pojistí dům právě na 2 500 000 korun, ale i tak se mu to zdá drahé. Na pojistném šetří 2000 za rok.

I přijde v pátém roce vichr a rozebere střechu. Cena za materiál a práci při opravě je 300 tisíc korun. Pan Šetřílek je v klidu, vždyť má pojistku na 2 500 000, což je více než osmkrát tolik. K jeho úžasu vypadne z pojišťovny méně než 150 000 korun, manželka mu přikládá studené obklady. Vydělal za pět let 10 000 korun, na ušetřeném pojistném a šmahem prodělal více než 150 000 korun.

Podpojištění totiž znamená, že pojišťovna nevyplatí plnění do výše pojistné částky uvedené na pojistné smlouvě, nýbrž v poměru, v jakém je částka na smlouvě vzhledem k nové hodnotě pojištěné věci. Minus penále za klientem nesprávně uvedené údaje. Mimo jiné to znamená, že pojistné částky je potřeba občas revidovat. Nová hodnota věcí díky inflaci totiž roste a roste a roste…

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

14. díl: Tři tipy pro Vaše bohatství (závěrečný díl)

Starejte se o svoje rodinné bohatství stejně pečlivě jako o svoje zdraví. Vyplatí se to. Ve své poradenské praxi pomáhám desítkám lidem k finanční nezávislosti. Finanční nezávislost je stav, kdy jejich pasivní příjem pokryje jejich běžné výdaje. Nejsou závislí na tom, jestli parlament změní důchodový věk na 70 let.

Někteří z nich si plánují finanční nezávislost už od padesáti. Ti lidé nepracují víc než ostatní. Jenom dodržují jednoduchá pravidla, se kterými se můžete na webu seznámit i vy. Stačí je začít dodržovat.Vydělejte peníze navíc jenom tím, že o nich budete lépe přemýšlet. V tomto článku najdete tři tipy, které vám pomohou vydělat peníze navíc.

Tip č. 1: Udělejte si přehled o vašich financích. Při budování a ochraně vašeho rodinného bohatství zacházejte pečlivě s vydělanými penězi. Přemýšlejte o tom, jestli je nutné kupovat všechna lákadla, která nás obklopují. Bohatí lidé zpravidla žijí velmi umírněně a jejich výdaje jsou velmi hluboko pod jejich příjmy. Neutrácejte všechny peníze a odkládejte si část vydělaných peněz na pozdější spotřebu.

Bill Gates, nejbohatší muž planety, je zhruba dvěstětisíckrát bohatší než průměrný Američan. Přesto ale neutrácí dvě- stětisíckrát víc za jídlo, dovolenou a koníčky. Zacházejte se svými penězi podobně, i když v menším objemu. Uděláte první důležitý krok k budování vašeho bohatství.

Většina lidí nemá přesnou představu o tom, jak vypadá jejich rodinný rozpočet. Stačí si sepsat a sečíst pravidelné příjmy a výdaje. Vaše výdaje by měly být podstatně nižší než příjmy. Pokud jsou čísla na obou stranách vyrovnaná, je nutné s tím začít něco dělat. Recept je jednoduchý a nezabere vám to příliš času. Podrobnější informace najdete na webu v rubrice Rady - tipy - články.

Tip č. 2: Budujte si rodinné rezervy. Obecně se doporučuje tvorba tří typů rezerv. Krátkodobá, která slouží k vyřešení událostí typu nákup nové pračky, ledničky apod. Tato rezerva by měla být ve výši měsíčního příjmu. Střednědobá rezerva ve výši tříměsíčního příjmu by vám měla pomoci překlenout nenadálé události typu ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc apod. V praxi je možné tyto dva typy rezerv sloučit v jednu.

Dlouhodobá finanční rezerva ve výši tří ročních příjmu by měla pomoci v kritických životních situacích, jako je například invalidita. Držení dlouhodobé rezervy je ale drahé a komplikované, proto je výhodnější si tyto rezervy zajistit vhodným typem pojištění. Více informací o rodinných rezervách najdete na webu v rubrice Vyznejte se v investování.

Tip č. 3: Změňte svoje finanční návyky. Pokud by se ve školách vyučoval předmět základní finanční dovednosti, měli bychom všichni mnohem jednodušší start do praktického života. Většina lidí se poprvé setká s problematikou řízení osobních financí až v době, kdy vydělá svoje první peníze. A se svými penězi většinou začneme zacházet podle příruček a marketingových akcí finančních společností.

Ministerstvo školství právě zavedlo do rámcových vzdělávacích programů škol program Finanční gramotnost. Skvělá zpráva pro naše dítka. Až odjedou ze školy, budou mít představu o tom, jak pracovat s penězi, které si vydělají, a jak se nenechat napálit od finančních společností. Nás, dospělé, už to ve škole nenaučí. Musíme se to naučit sami.

Nedělejte totéž co ostatní a přemýšlejte o svých penězích jinak. Stačí dodržovat jednoduchá pravidla, která najdete v kapitolách níže uvedeného webu.

Tento seriál článků o penězích vycházel z doporučení, která jsou dostupná na mém webu. Pokud chcete pravidelně dostávat podobné tipy e-mailem, stačí se na těchto stránkách zaregistrovat. Pokud byste se chtěli poradit o vašich finančních řešeních osobně, pak mi zavolejte (tel.: 774 609 629). A skvělá zpráva na závěr: poradenské konzultace e-mailem jsou pro registrované uživatele zdarma.

Další rady a tipy najdete na adrese www.martin-david.cz

Autor: Redakce

1.4.2013 VSTUP DO DISKUSE 10
SDÍLEJ:
Po rekonstrukci mají v domě na Horním náměstí vzniknout byty 4+1.
6

Vzniknou na „Horňáku“ nové byty?

Peníze. Ilustrační foto.

Čtyřem obcím byly přiklepnuty dotace, dohromady skoro šest milionů

KOOPERATIVA NBL: USK Praha - Opava 70:88

Čtvrtý zápas, čtvrté vítězství. Opavští basketbalisté mají na úvod sezony výbornou formu. Ve středu na Folimance vygumovali domácí Vysokoškoláky.

HOKEJ: Opava - Šumperk 3:2

Nečekaný výsledek se zrodil ve středu v Opavě. Domácí Slezan překvapivě porazil jednoho z druholigových favoritů Šumperk 3:2.

Starší muž před ženou v parku mával svým přirozením

Hodně vyděšená byla dvaačtyřicetiletá Opavanka po nedávném zážitku, který si odnesla z Městských sadů. Při procházce si totiž všimla staršího muže, jenž zrovna vyšel z křoví. Následovalo „představení“, o nějž vůbec nestála.

Představujeme prvňáky ZŠ Šrámkova a ZŠ Kylešovice

Deník přináší čtenářům nový seriál Naši prvňáci. Jeho prostřednictvím bude představovat tabla jednotlivých prvních tříd základních škol na Opavsku, a to až do pololetního vysvědčení. Rodiče a blízcí žáků najdou své prvňáčky každou středu v Opavském a Hlučínském Deníku a na našem webu.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies. Zrušit oznámení